ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಹಾಗೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗೆ ಹೊಸ ನಿಯಮ; ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಎಂದರೇನು?

Published: Monday, September 26, 2022, 22:57 [IST]

ಕೋವಿಡ್‌ನ ನಂತರ ಆನ್‌ಲೈನ್ ಪಾವತಿ ಹಾಗೂ ಡಿಜಿಟಲ್‌ ರೂಪದ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು ವಹಿವಾಟುಗಳಿಗೆ ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಆನ್‌ಲೈನ್ ಪಾವತಿ ಜತೆಗೆ ವಂಚನೆ ಪ್ರಕರಣಗಳೂ ಹೆಚ್ಚಿವೆ. ಈ ಕಾರಣದಿಂದಲೇ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ ಕಾರ್ಡ್ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್‌ ಮೂಲಕ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳಿಗೆ ಹೊಸ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಜಾರಿಗೆ ತಂದಿದೆ.

ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (RBI) ಡೆಬಿಟ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ದುರುಪಯೋಗಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ದೂರುಗಳನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳು ಅಂದರೆ ಅಕ್ಟೋಬರ್ 1, 2022ರಿಂದ ತನ್ನ ಕಾರ್ಡ್-ಆನ್-ಫೈಲ್ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲು ಸಜ್ಜಾಗಿದೆ. ಡೆಬಿಟ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ದುರ್ಬಳಕೆಯ ಘಟನೆಗಳು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಇದನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಅನೇಕ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಇನ್ನೂ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್‌ಗೆ ಸಿದ್ಧವಾಗಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕಾಗಿ ಆರ್‌ಬಿಐಗೆ ಪತ್ರ ಬರೆದಿದ್ದಾರೆ. ನೆಟ್‌ಫ್ಲಿಕ್ಸ್, ಮೈಕ್ರೋಸಾಫ್ಟ್, ಸ್ಪಾಟಿಫೈ ಮತ್ತು ಡಿಸ್ನಿ ಹಾಟ್‌ಸ್ಟಾರ್‌ನಂತಹ ಉನ್ನತ ಜಾಗತಿಕ ಸೇವಾ ಪೂರೈಕೆದಾರರು ಅಕ್ಟೋಬರ್ 1ರಿಂದ ಕಡ್ಡಾಯ ಟೋಕನ್‌ಗಳ ಮೂಲಕ ಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಪ್ರಶ್ನಿಸಿದ್ದಾರೆ. ವಹಿವಾಟಿನಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಅವ್ಯವಹಾರ ನಡೆಯದಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಅವರು ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆಯನ್ನು ಕೋರಿದ್ದಾರೆ.

ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಎಂದರೇನು?

ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಎಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಕಾರ್ಡ್ (ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್) ಮಾಹಿತಿ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ 16-ಅಂಕಿಯ ಸಂಖ್ಯೆ, ಹೆಸರು, ಮುಕ್ತಾಯ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಪಾವತಿಗಳಿಗಾಗಿ ಹಿಂದೆ ಉಳಿಸಿದ ಕೋಡ್. ಈಗ ಅವುಗಳನ್ನು ಟೋಕನ್ ಮೂಲಕ ಬದಲಾಯಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರಿ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನಿಂದ ಟೋಕನ್‌ನ್ನು ಬಳಸಲಾಗಿದೆ. ಕಳೆದ ಜೂನ್ ಅಂತ್ಯದಲ್ಲಿ RBI ಡೆಬಿಟ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಗಡುವನ್ನು ಮೂರು ತಿಂಗಳವರೆಗೆ 30 ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2022ಕ್ಕೆ ವಿಸ್ತರಿಸಿದೆ ಎಂಬುದು ಗಮನಾರ್ಹ. ಈ ಮೊದಲು ಈ ನಿಯಮಗಳು ಜುಲೈ 1ರಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ಬರಬೇಕಿತ್ತು.

ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಡೆಬಿಟ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ನೀವು ಬಳಸಿದಾಗ, ವಹಿವಾಟು 16-ಅಂಕಿಯ ಕಾರ್ಡ್ ಸಂಖ್ಯೆ, ಮುಕ್ತಾಯ ದಿನಾಂಕ, CVV ಮತ್ತು ಒಂದು-ಬಾರಿ ಪಾಸ್‌ವರ್ಡ್ ಅಥವಾ ವಹಿವಾಟಿನ ಪಿನ್‌ನಂತಹ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ. ಈ ಎಲ್ಲಾ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ನಮೂದಿಸಿದಾಗ ಮಾತ್ರ ವಹಿವಾಟು ಯಶಸ್ವಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ನಿಜವಾದ ಕಾರ್ಡ್ ವಿವರಗಳನ್ನು "ಟೋಕನ್" ಎಂಬ ವಿಶಿಷ್ಟ ಪರ್ಯಾಯ ಕೋಡ್ ಆಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸುತ್ತದೆ. ಕಾರ್ಡ್, ಟೋಕನ್ ವಿನಂತಿಸುವವರು ಮತ್ತು ಸಾಧನವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಈ ಟೋಕನ್ ಯಾವಾಗಲೂ ಅನನ್ಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಈ ಕಾರ್ಡ್ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್‌ನ ಪ್ರಯೋಜನವೇನು?

ಗ್ರಾಹಕರ ಕಾರ್ಡ್ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರಿಸಲು ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಈ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರುತ್ತಿದೆ. ಪ್ರಸ್ತುತ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ವ್ಯಾಪಾರಿ ಒಂದೇ ವಹಿವಾಟಿನ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಉಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇಂತಹ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರಿಯ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್ ಹ್ಯಾಕ್ ಆಗಿದ್ದರೆ ಗ್ರಾಹಕರ ಮಾಹಿತಿಯೂ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಕಾರ್ಡ್ ಟೋಕನೈಸೇಶನ್‌ನೊಂದಿಗೆ, ಎಲ್ಲಾ ಗ್ರಾಹಕರ ಡೇಟಾವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಇರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ವ್ಯಾಪಾರಿ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಅಲ್ಲ. ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಪ್ರತಿ ಬಾರಿಯೂ ನಿಮ್ಮ ಕಾರ್ಡ್ ವಿವರಗಳನ್ನು ನಮೂದಿಸುವ ತೊಂದರೆಯನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ.

ಟೋಕನೈಸೇಶನ್ ಸುರಕ್ಷಿತವೇ?

ಕಾರ್ಡ್ ವಿವರಗಳನ್ನು ಎನ್‌ಕ್ರಿಪ್ಟ್ ಮಾಡಲಾದ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದಾಗ, ವಂಚನೆಯ ಪ್ರಕರಣಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಡೆಬಿಟ್/ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನೀವು ಟೋಕನ್ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಹಂಚಿಕೊಂಡಾಗ ನಿಮ್ಮ ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು ಬಳಕೆಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಅಪಾಯವಿರುವುದಿಲ್ಲ.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತ ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ?

ನೀವು 3 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಎಲ್ಲಾ ಮೂರು ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ಒಟ್ಟು ಮಿತಿಯನ್ನು ಸೇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸುಲಭ ತಿಳುವಳಿಕೆಗಾಗಿ, ನೀವು 3 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದೀರಿ ಮತ್ತು ಮೂರರ ಮಿತಿಯು ತಲಾ 1 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗಳು ಮತ್ತು ನೀವು ಒಂದು ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗೆ 30 ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನು ಖರ್ಚು ಮಾಡಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವು 10% ಆಗಿರುತ್ತದೆ.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ನೇರ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. 30% ವರೆಗಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಅತ್ಯುತ್ತಮವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮತ್ತು 30%ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಮತ್ತು 70%ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಾಮಾನ್ಯವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, 70%ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕೆಟ್ಟ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಕೆಟ್ಟದಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.